Věřitel se rozhodne, že dluh pravděpodobně nebude splacen, a odstraní jej ze své rozvahy. Jedná se o formální prohlášení, že dluh je nedobytný. Odúčtování se objeví v úvěrové zprávě a obvykle zůstává po dobu sedmi let.
Jakmile je dluh odepsán, je předán inkasní agentuře. Inkasní agentura se pak snaží dluh od dlužníka vymáhat. Inkasní agentura může také dluh od věřitele odkoupit, což věřiteli umožní přesunout částku ze své rozvahy.
Inkasní agentury používají k vymáhání pohledávek různé taktiky, včetně ověřování pohledávek a komunikace s dlužníky. Validace dluhu je proces, při kterém musí inkasní agentura prokázat, že dluh je platný a že dlužník je právně povinen jej zaplatit. Komunikace o dluhu je jakýkoli kontakt s dlužníkem za účelem vymáhání dluhu.
Pokud je dluh zaslán inkasní agentuře, může to mít zásadní vliv na úvěrové skóre dané osoby. Výše dluhu a doba, po kterou dluh zůstane v exekuci, ovlivní jeho úvěrové skóre.
Hlavní rozdíl mezi charge-off a inkasní agenturou spočívá v tom, že charge-off je prohlášení věřitele, že dluh je nedobytný, zatímco inkasní agentura je třetí strana najatá věřitelem, aby se pokusila dluh vymáhat.
Pokud není dluh zaplacen, může se věřitel pokusit vymáhat dluh právní cestou, například podáním žaloby. Dlužník může být odpovědný za soudní náklady a odměnu advokáta, stejně jako za původní dluh.
Existují alternativy k zaplacení dluhu, jako je vyrovnání dluhu, konsolidace dluhu a bankrot. Vyrovnání dluhu spočívá ve vyjednávání s věřitelem o zaplacení snížené částky. Konsolidace dluhu spočívá v tom, že si vezmete půjčku na splacení více dluhů. Bankrot je právní proces, při kterém jsou všechny dluhy nebo jejich většina smazány.
Oddlužení a inkasní agentury mohou mít dlouhodobé finanční důsledky. Zaplacení pohledávky zůstává v úvěrové zprávě po dobu sedmi let a může výrazně snížit úvěrové skóre osoby. Inkasní agentury mohou mít rovněž negativní dopad na úvěrové skóre osoby, jakož i na její schopnost získat úvěr v budoucnu.
Pokud se snažíte odstranit inkaso nebo charge-off ze své úvěrové zprávy, musíte tyto informace u úvěrové kanceláře rozporovat. To můžete udělat tak, že úřadu zašlete dopis, ve kterém vysvětlíte, proč se domníváte, že jsou informace nepřesné. Nezapomeňte přiložit veškerou podpůrnou dokumentaci, například záznamy o platbách nebo korespondenci s věřitelem. Kreditní kancelář poté provede šetření, a pokud se shodne na tom, že informace jsou nepřesné, odstraní je z vaší úvěrové zprávy.
Na tuto otázku neexistuje jednoznačná odpověď, protože záleží na jedinečné finanční situaci každého jednotlivce. Obecně se však má za to, že charge-off poškozuje úvěrové skóre více než exekuce. Je to proto, že charge-off znamená, že dluh nebyl splacen po delší dobu, zatímco exekuce se obvykle týkají menších dluhů, které nebyly splaceny pouze po kratší dobu. Navíc charge-off zůstává v úvěrové zprávě až sedm let, zatímco exekuce mohou zůstat pouze čtyři roky. Proto mohou mít charge-off významnější dopad na úvěrové skóre a finanční historii.
Existuje několik způsobů, jak dosáhnout odstranění charge-off z vaší úvěrové zprávy, ale nejúčinnějším způsobem je vyjednávání s věřitelem. Můžete se pokusit vyjednat dohodu o platbě za výmaz, kdy se zavážete zaplatit věřiteli určitou částku výměnou za to, že odstraní charge-off z vaší úvěrové zprávy. Můžete se také pokusit zpochybnit odpis pohledávky u úvěrové kanceláře, ale to je často méně účinné než vyjednávání přímo s věřitelem.
Pokud charge-off nezaplatíte, může se věřitel nadále pokoušet dluh od vás vymáhat. Věřitel také může dluh nahlásit úvěrovým úřadům, což může poškodit vaše kreditní skóre.
Technicky vzato si můžete koupit dům, i když máte v úvěrové zprávě zapsáno „charge-off“. Bude však obtížné získat schválení hypotéky u věřitele, pokud máte v úvěrové zprávě charge-off. Charge-off jsou považovány za znehodnocující položky ve vaší úvěrové zprávě a mohou poškodit vaše úvěrové skóre. Věřitelé obvykle považují charge-off za známku toho, že nejste zodpovědný dlužník a je pravděpodobnější, že nebudete splácet svůj úvěr. V důsledku toho budete možná muset hledat subprime věřitele, kteří vám budou ochotni schválit hypoteční úvěr s charge-off ve vaší úvěrové zprávě. Mějte na paměti, že pokud vám bude schválen hypoteční úvěr s charge-off ve vaší úvěrové zprávě, budete pravděpodobně muset platit vyšší úrokovou sazbu.