Eskontní rezervy jsou stále populárnější pro ty, kteří si chtějí pořídit bydlení nebo refinancovat stávající hypotéku. I když je s eskontními rezervami spojeno mnoho výhod, je důležité pochopit, co to jsou, jak se vypočítávají a jak mohou ovlivnit vaše finance.
1. Co jsou vázané rezervy?
Escrow rezervy jsou finanční prostředky, které jsou drženy na účtu třetí stranou jménem dlužníka. Tyto prostředky slouží k úhradě některých výdajů spojených s úvěrem, jako jsou daně, pojištění a další poplatky. Věřitel obvykle zřizuje eskontní rezervní účet a pravidelně na něj přidává finanční prostředky. Úschovná rezerva se pak používá k úhradě nezbytných výdajů, jakmile nastanou jejich splatnosti.
2. Jsou eskontní rezervy považovány za předplacené finanční poplatky?
Není neobvyklé, že věřitelé zahrnují rezervy na úschovu do úvěrové smlouvy jako předplacený finanční poplatek. Tyto poplatky jsou obvykle vratné, pokud dlužník úvěr splatí nebo refinancuje. Dlužníci by si však měli být vědomi toho, že někteří věřitelé si mohou účtovat také poplatek za zřízení a/nebo vedení rezervy na úschovu.
3. Jaký je účel vázaných rezerv?
Účelem eskontních rezerv je zajistit, aby byl věřitel schopen včas splácet úvěr, i když toho dlužník není schopen. Escrow rezervy také pomáhají chránit věřitele před případnými ztrátami způsobenými tím, že dlužník nezaplatí daně a pojištění.
4. Výhody využití eskontních rezerv
Hlavní výhodou využití eskontních rezerv je klid, který přináší vědomí, že věřitel splácí úvěr včas. Kromě toho mohou dlužníci zjistit, že existence vázaného rezervního účtu jim může pomoci efektivněji sestavit rozpočet a sledovat své výdaje.
5. Porozumění požadavkům na eskontní rezervy
Výše eskontních rezerv požadovaných věřitelem se může lišit v závislosti na typu úvěru, půjčené částce a zásadách věřitele. Obecně platí, že věřitelé požadují, aby určité procento z výše úvěru bylo uloženo v eskontních rezervách na pokrytí případných ztrát v důsledku nezaplacení daní a pojištění.
6. Potenciální rizika spojená s eskontními rezervami
S eskontními rezervami jsou spojena určitá rizika, například možnost, že věřitel bude s prostředky špatně hospodařit nebo že dlužník nebude schopen uhradit nezbytné výdaje v době jejich splatnosti. Kromě toho by si dlužníci měli být vědomi toho, že pokud nebudou splácet úvěr včas, věřitel může mít přístup k rezervám na úschovu, aby pokryl případné ztráty.
7. Jak finanční instituce vypočítávají eskontní rezervy
Finanční instituce vypočítávají eskontní rezervy tak, že odhadují částku, která bude potřebná k pokrytí předpokládaných výdajů spojených s úvěrem. Tyto výdaje obvykle zahrnují daně, pojištění a další související poplatky. Věřitel pak od dlužníka pravidelně vybírá potřebné finanční prostředky a ukládá je na účet eskontní rezervy.
8. Dopad eskontních rezerv na úvěrové skóre
Dopad eskontních rezerv na úvěrové skóre dlužníka je obecně minimální. Je však důležité mít na paměti, že opožděné splátky úvěru mohou negativně ovlivnit úvěrové skóre dlužníka, stejně jako nedostatek finančních prostředků na eskontním účtu.
9. Strategie správy vázaných rezerv
Dlužníci by si měli vypracovat rozpočet, aby zajistili, že budou schopni včas splácet úvěr a udržovat dostatečné prostředky na vázaném účtu. Kromě toho by dlužníci měli sledovat svůj eskontní účet, aby se ujistili, že jej věřitel řádně spravuje. V neposlední řadě by si dlužníci měli být vědomi všech poplatků spojených se zřízením nebo vedením vázaného rezervního účtu.
Účet úschovy není předplaceným výdajem. Escrow účet je účet, který zřizuje věřitel za účelem úhrady určitých výdajů jménem dlužníka. Nejběžnější typ eskontního účtu se používá k úhradě daně z nemovitosti a pojistného. Dlužník provádí měsíční platby na tento účet a věřitel z těchto prostředků hradí daně a pojištění v době jejich splatnosti.
Finanční poplatky jsou poplatky účtované věřitelem za náklady na půjčení peněz. Mezi běžné finanční poplatky patří úroky, poplatky z prodlení a roční poplatky. Některé finanční poplatky, jako například úrokové poplatky, musí být podle zákona dlužníkům sděleny. Jiné finanční poplatky, například poplatky z prodlení, mohou být zveřejněny ve smlouvě o půjčce nebo v jiné dokumentaci.
Předplacené položky jsou takové, které se platí předem a nejsou součástí pravidelné měsíční splátky. Eskontní položky jsou ty, které se každý měsíc odkládají na úhradu daní a pojištění.
Předplacené finanční poplatky jsou obvykle poplatky účtované předem za služby, které budou poskytnuty v průběhu času. Obvykle se vyskytují u kreditních karet a úvěrů a mohou zahrnovat poplatky, jako je roční procentní sazba nákladů (RPSN), poplatky za poskytnutí úvěru a poplatky za služby.